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年明けには、住宅ローン繰上返済を!

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 ◇【黒川会計】 『年明けには、住宅ローン繰上返済を!』◇
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 今回は年末調整の際に、住宅ローンを抱えている社長様や社員の方々が多かったので、住宅ローン関連のメルマガをご紹介させていただきます。

 また、この時期に同じ内容のメルマガをお送りしておりますが、やはり大事なもの そしてそのタイミングに一致したときに有効な情報となったりします
 ので、不要な方は即、削除をしていただいても結構です。

 現在のような先行き不透明時代、借金はなるべく早く返済をすることが望ましいと思っております。

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│●繰上げ返済の効果とは
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 繰上げ返済とは、当初の返済計画とは別に、お金があるときに、あるだけの額の返済をしてしまうことを言います。もちろん当初返済予定の無い額を返し
 てしまうわけですから、その後には@借入期間を短くするか!A月々の負担額を減少させるか!のどちらかを選択することとなりますが、出来れば期間短
 縮をお願いしています。


 例えば 3000万円 金利2%(固定金利と仮定)で返済期間30年の場合の金利負担額は 9,918,600円ですが、もしも借り入れた時点で500万円の繰上げ返済を実施すれば、1,652,800円の金利負担がなくなります。ということは、それだけの金利を支払わなくて済むわけですから、期間の短縮をしても極端に月々の支払額が増えるわけではありません。
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 ですから、「繰り上げ返済⇒期間短縮」「繰り上げ
 返済⇒期間短縮」が理想です。
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│●繰上げ返済資金の捻出方法
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 @まずは、タンス預金や銀行にある普通預金・定期預金の解約です。これらは金利は0.002以下ですから、即解約して繰上げ返済にまわしてください。

 A親から無利息で資金を借りることは出来ないでしょうか?返済計画表を会計事務所で作成のご協力は出来ますので、お気軽にお申し付けを。

 B夫婦のどちらかの親から、毎年110万円(贈与税の非課税の範囲)の贈与は受けられないでしょうか?

 C不要な車両などを売却してその代金で繰り上げ返済資金を捻出することは出来ないでしょうか?


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│●元利均等と元金均等返済とは?
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 元利均等返済とは、簡単には毎回、同じ金額を返済していく方法です。

  ローンの返済額の中には、利息と元金が含まれてますが、元利均等返済ではその合計額が同じ額で計算されています。返済額に占める元金と利息の割合
 が毎回、借入当初は金利の占める割合が多く、そこから徐々に減少していきます。

  これに対し、元金均等返済では、毎回返済する元金の額が均等となります。

 毎回同じ額の元金に加え、その時々に残っているローン残高に対する利息を返済します。

  残高が減れば利息は減っていきますから、借入当初は返済額がもっとも高く、それ以降徐々に総額が減少していくものです。

 どちらが返済しやすいかと言えば、元利金等払いの方が毎月同じ額ですから、支払いやすいのですが、金利負担は元金均等払いの方が少なくて済みます。


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│●最後に
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 繰り上げ返済をする行為も大事ですが、今後自宅を購入を検討しているお客様は、いかに当初の頭金を多く入れるかです。以前は購入価格の2割程度の資
 金が要求されていましたが、住宅が飛ぶように売れない昨今では、物件によっては頭金0円などという広告も目にします。但し、100%を住宅ローンで返済しようとすると、35年のフルローンなどにされてしまいます。

 ここで期間の違いと金利の違いをご紹介して、おしまいとします。3000万円を2%(固定金利)

 35年ローンの場合の支払い金利総額⇒ 11,738,760円
 25年ローンの場合の支払い金利総額⇒ 8,146,800円
 20年ローンの場合の支払い金利総額⇒ 6,423,600円
 15年ローンの場合の支払い金利総額⇒ 4,749,360円
 10年ローンの場合の支払い金利総額⇒ 3,124,800円

 ギョ・・・・ なんと35年と10年の金利差8,613,960円!ベンツが新車で購入出来ます。

 また、家族の一回の食事が5000円としたら、1722回も外食が出来ます。

 私どもの事務所では様々な試算などもしておりますので、お気軽にお申し付け下さい。

『こんな時代は、住宅ローン繰上返済を!』でした。
では、お仕事頑張って下さい。

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